[摘要] 房贷新政的实行，斩断了炒房者的资金链，一部分投机、投资性购房行为得到抑制。而随着新政效力的不断渗透，各种对策也接踵而来。一些中介机构找到“新商机”，帮助投资客“借道”消费贷款“曲线”买房，从中赚取高额佣金。
房贷新政的实行，斩断了炒房者的资金链，一部分投机、投资性购房行为得到抑制。而随着新政效力的不断渗透，各种对策也接踵而来。一些中介机构找到“新商机”，帮助投资客“借道”消费贷款“曲线”买房，从中赚取高额。
日前，银监会再次建议商业银行暂停北京、上海、深圳、杭州的第三套房贷，而且还要求进行新一轮压力测试，将房贷下跌60%的恶劣情况纳入考虑，这一重磅消息令之前关于“政府有意放宽第三套房贷”的流言不攻自破。
虽然房贷政策看似更紧，而事实上，“关上一扇门，留出一扇窗”的情况仍有发生。部分中介公司和客户“合谋”，仍能在不明显违规的前提下，利用五花八门的个贷手段“轻松”得到房贷资金，其中，个人房产抵押消费贷款就成为购房者“曲线买房”的方式。
房贷政策仍从紧
自京沪深杭第三套房贷叫停，武汉第三套房贷也全面收紧，据记者了解，本地第三套房贷虽然没有“一刀切”，但在实际操作上，几家银行已经暂停了第三套房贷的申请。
中国银行武昌某支行的个贷人士透露，“第三套房房贷基本不做了”。民生银行、中信银行和兴业银行等也表示，目前暂不接受第三套房房贷申请。
其他仍在发放三套房贷的银行也都纷纷提高了门槛。招行、建行、交行的一些支行，对三套房贷的要求为首付5.5—6成，利率提高1.15—1.2倍，并且要层层审批。建行中南路某支行告诉记者，眼下，第三套房贷的利率要上浮20%，年利率达到7.128%，“贷款成本比较高”。
三套房贷被限制或提高门槛，那么是否意味着投资人无法从银行途径获得买房资金呢？
实际上并非如此。严格的房贷政策，仍没有堵住各种擦边通道，记者发现，即使没有通过熟人，没有委托业内关系，也能从银行获得各种变相房贷，这其中，有中介、担保公司多种机构“齐心协力”地主动提供帮助，完成房贷的曲线套取。
记者发现，个人抵押消费贷款是“主流方式”。购房者通过申请银行的个人消费贷款业务，“偷梁换柱”，投资于房产，让个人房产抵押消费贷款成为部分炒房者获取银行信贷的另一通道。“利用个人房屋抵押消费贷款，比按揭贷款更优惠。”武昌某房屋中介公司业务员告诉记者：“现在二套房、三套房按揭贷款首付都必须5成以上，利率也至少上浮10%，而用房屋抵押消费贷款，可以做到首付3-4成，利率也可以是基准利率。”
老李的“曲线贷款”
老李名下已有两套房产，最近他又谈下一单“生意”，有人愿意以70万元的低价出售城中心一套110平方米的房子。然而，中介告诉他，首付至少35万元，利率至少要上浮15%。
老李有些犹豫。中介又立马出主意说：“如果手头资金不够，你可以名下一套房产作为抵押，以个人消费贷款的名义向银行申请贷款，可以贷到房产评估价的七成，而且利率也低，按基准利率算，贷款期限最长的有15年。”
经“高人”这么一点拨，老李觉得可行。几经挑选，老李觉得某银行的“房抵贷”产品，刚好适用。该行信贷专员告诉他，“房抵贷”产品需要用借款人本人已拥有的房屋作为抵押，贷款额度为抵押物的70%。贷款期限最长可以到15年，而利率比第二套房利率更低，只需基准利率。
于是，他以装修的名义，向银行申请住房抵押消费贷款。在老李为自己“瞒天过海”沾沾自喜时，银行客户经理又给他出了道难题。“我们要掌握贷款资金流向，需要提供装修合同、装修发票和装修材料详单等，而且我们会把款项直接打给装修公司。”
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老李将难题抛给了中介，中介一听，告诉老李说：“我们有些熟悉的装修公司，只要支付一定费用作为通道费，保证装修公司把钱打入您账户。如果您在装修公司有熟人，也可自己操作。”
经过一番周折，老李将手中一套200平米的房屋作为抵押，申请到了60万元消费贷款，加上手头10万元，一次性付清了第三套房房款。也就是说，他以首付10万元，基准利率的条件买到第三套房。
听了老李的故事，记者也以购房者身份来到该中介，并表示手头已有一套房产，而且没有还清，不能抵押，现在想买第二套房，但首付不够，估计只能有三成，看有没有办法？
中介立刻致电给担保公司，随后告诉记者：“可以包装，不过手续费比较高。”
“如果你可以向朋友借款，就用自筹资金把房一次性付款买下来，然后我们帮你去银行把这套新房做抵押消费贷款，可以贷评估价的7成，放款后，就能还清借来的钱。我们在当中抽取3%的手续费，这里面包括了假合同的包装费、通过第三方的走账费还有假担保的收费等好几项成本；如果你自筹资金不够，我们有垫资服务，一个月内办下贷款，垫资费一般是5%。”“可以给你算一笔账，二套房利率上浮1.1倍，假设贷款70万元，15年还清，要支付利息39.9万元；如果用我们包装的消费贷款，利率不用上浮，可以省4-5万元利息，正好可以抵消垫资费和。你得到的好处就是，以三成的首付买下第二套房。”“用这种方式办第二套、第三套房的优惠很大，尤其是第三套房，首付可以做到3成，利率为基准利率，虽然手续费比较高，但相比第三套房动辄上浮20%的利率，还是划算的。”该业务员说。
银行有意收紧消费贷款
“曲线贷款”成为中介短时间谋求暴利的新噱头，投资客又找到投资房产的资金来源，在逃避监管的同时，也放大了商业银行的信贷风险。同时，在银行加杠杆的资金支持下，抑制房价过快上涨的政策初衷将可能打折扣。
某股份制银行的客户经理坦言，这种变相贷款是当下房贷政策的漏洞之一。部分银行业务人员为提高自身业绩争取客户，在审核方面相对宽松，银行对贷款的使用流向并未严格监管，消费贷就有可能成为炒房客用于购置多套房的还贷资金，给资金流入楼市制造了机会。
据人民银行的数据统计，截至7月末，武汉地区人民币个人消费贷款余额为1114.28亿元，比上月增加12.5亿元。
不过，记者注意到，部分银行也在有意收紧个人房屋抵押消费贷款业务。“以前20年以内的房屋都可做抵押，现在基本都规定在10-15年内。”某股份制银行人士告诉记者：“在贷款利率上，也从原来的基准利率，改为上浮20%。”
“而且这种曲线贷款的方式，对客户来说也有一定风险。银行在抵押放款后，对借款人贷款用途还进行复查，如果购房者做假被银行发现，除了追回贷款，还会在申请人的个人征信上记下重重的一笔。此外，就算贷款成功，消费贷款的期限最长15年，月供压力很大，还不如选择正常的按揭贷款。”该银行人士说。
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苏州银行中信银行叫停三套房贷
近日，多个城市传出银行暂停发放第三套房贷的消息。8月10日，记者得到确切消息，中信银行苏州分行根据总行的文件通知，正式叫停第三套房贷。记者了解到，这也是我市家明确停止发放三套房贷的银行。“我们确实已经停止客户的第三套房贷的发放了。”昨天，中信银行苏州分行负责房贷业务的人士告诉记者，他们根据收到的总行有关文件，开始全面停止第三套房贷。“这份文件是面向中信银行各地的分行下发的，不仅仅局限在苏州地区。 ”
除了中信银行叫停第三套房贷，招商银行也大幅提高了第三套房贷的发放门槛。“上周我们收到总行通知，要求本周将第三套房贷的首付提高到60%，利率提高到1.5倍。 ”昨天，招商银行苏州分行一位人士说，此前，招行一直根据监管部门的要求，坚持第三套房贷首付50%，利率视客户品质1.1倍以上的三套房贷政策。“此次调整利率之后，不论何种类别的客户，均实行1.5倍的利率。 ”
记者从苏州其它多家银行了解到，他们目前都还没有收到明确上级行叫停第三套房贷的相关通知，“但对于第三套房贷的审核，比以前变得更加严格了。”苏州另一家商业银行房贷部负责人说，而从现在苏州有银行明确停止第三套房贷的情况看，不排除今后包括我们银行在内的其他银行跟进的可能。
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苏州第三套房贷暂不喊停 首付比例和利率均提高（苏州日报）
近日有消息称，中国银监会建议各家商业银行暂停北京、上海、深圳、杭州的第三套房贷，苏州第三套房贷款目前执行的是怎样的政策呢？记者昨天在各主要银行了解到，目前，大多数银行并未“一刀切”喊停，但都表示将在严格审查客户情况的基础上，采取谨慎介入的做法。
据了解，目前，苏州大多数银行并未接到总行关于停止第三套房房贷的相关通知，并表示今后是否叫停要以上级通知为准。“目前，我们还是按苏州银行公会标准执行，采取谨慎介入的做法。”一国有银行苏州分行的工作人员告诉记者，目前，该行还没有采取叫停第三套房贷的措施，但严格审查客户情况、谨慎对待是基本原则，同时，如果客户能够通过审核，在首付比例和利率方面，采取的是“首付50%以上、基准利率的1.2倍以上”的政策。
记者发现，对于第三套房贷，苏州各银行的态度是虽未喊停但态度审慎，同时，严格审核申请人的资格，提高首付比例和利率成为各行共同的做法，从紧态势鲜明。
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