[摘要] 二套房贷款三方案哪种最可行？
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案例分析：楚小姐已用公积金贷款购置套住房，贷款尚未还清，短时期内有提前还贷的打算，目前准备购置第二套房产。她个人拟出三套贷款方案，想请专家帮她参谋一下：
方案一：还清套公积金贷款，第二套仍使用公积金贷款；
方案二：第二套房干脆使用商业贷款购买，但是她担心无法获得优惠利率；
方案三：还清套公积金贷款，第二套房使用组合贷；
目前，银监会对二套房贷的政策是首付必须要四成，贷款利率可以根据各家商业银行的风险自行调控。
专家指导意见：
方案一：公积金贷款较为适用第二套住房。从公积金贷款政策来看，如借款人套住房使用公积金，在尚未还清前是不可以再次申请公积金贷款购买第二套住房的（北京等地区）；只有在还清前一套住房贷款的前提下才能再使用公积金贷款，同时不会被认为是第二套房产，而仍会视为首套住房：首付２０%，利率为３.８７%。
方案二：再次贷款如选择商贷，势必会算做二套。现在银监会对二套房贷政策还是严格要求的，根据"０７.９.２７"政策及"０７.１２.１１"补充通知规定，借款人首套住房不论是用公积金还是商贷，只要在央行的征信系统中能够查到该借款人曾经贷过款，那么再次贷款买房就会算做二套房。只不过现在贷款购买第二套房利率是可以下浮的，如果借款人首套住房能够按时还款，再次贷款的利率几乎接近于首套住房的贷款利率。相较与以前政策利率必须上浮１.１倍，对于借款人来说已经有很大优惠了。
方案三：首套住房公积金贷款即使还清，使用组合贷仍避不掉二套。组合贷是借款人一部分贷款用公积金，另一部分用商贷偿还。公积金贷款的部分比较好算帐，结清后再贷款仍是按首套政策，而商贷比较麻烦，即使借款人结清贷款，也避免不掉二套限制。这样算下来，组合贷款对借款人是很不划算的，再加上初审、批贷、放贷的速度较慢，
专家认为，从这三套方案来看，借款人将首套住房公积金贷款记录清零后，再次使用公积金贷款买房这个方案是最适用二套房的，相对比较划算。
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